누구도 피해갈 수 없는 신용카드의 위험성에 대해

신용카드를 사용하지 말아라. 체크카드를 사용해라. 신용카드는 위험하다. 신용카드를 사용하면 빚쟁이가 된다. 신용카드 때문에 신용불량자가 된 사람들이 많다. 신용카드에 얽힌 수많은 말들, 도대체 왜 생겨난 것일까?

나의 경험을 바탕으로 이야기해 보겠다. 체크카드를 사용할 때는 체크카드에 들어있는 돈으로만 어떻게든 한달을 살아야 했다. 나역시 체크카드를 사용하다가 몇년 전부터 신용카드로 옮겨왔는데, 그 이후부터 나의 과소비 성향이 늘어났다. 생각해보면 아무리 자기 관리가 철저하고 자제심이 강한 사람이라고 하더라도 신용카드의 구조상 신용카드를 사용하면 빚이 늘어날 수밖에 없는 것 같다. 거기에는 여러가지 이유가 있겠지만 몇가지 정리를 해보면

- 신용카드를 사용하면 문자가 온다. 누적 금액: A 원. 하지만 이 금액에는 내가 카드로 사용한 금액만 포함된다. 즉 ATM에서 돈을 뽑아서 현찰로 결제한 금액 B 원은 포함되지 않기 때문에 우리는 무의식중에 내가 이번달에는 A 원만 사용했구나? 라고 착각에 빠지게 된다. 보통 우리가 한달에 쓴 금액 A+B 원이 본인의 월수입을 넘는 경우가 많지만 이것을 인식하기는 쉽지 않다. 수입이 100만원인 사람들이 A = 80만원, B = 30만원을 사용하면 110만원이 되어 자신의 월급을 초과해 소비한 것이지만, 카드를 긁을때 오는 문자에 적힌 누적금액이 80만원인 것을 보고 안심하는 상황이 바로 그것이다. (체크카드는 카드로 결제, ATM에서 현금을 뽑아서 사용 모두 '잔액' 이라는 것으로 확인 가능 하기 때문에 이같은 문제가 발생하지 않는다)

- 현금서비스를 통해 월급보다 많은 돈을 사용할 수 있다. 신용카드의 장점은 돈을 유동적으로 사용할 수 있다는 것이다. 이상적인 예를 들어보자. 만약 나의 월급이 100만원인데 이번달에 물건을 사느라 20만원을 더 썼으면 현금 서비스를 이용해 이번달에 120만원을 결제하고 다음달에 20만원을 덜 쓰면 된다. 하지만 이것은 보통 과소비를 위한 자기 합리화로 끝나고 만다. 우리가 이번달에 20만원을 더 썼다고 해서 하지만 다음달에 가서 20만원 덜 쓰는 일은 절대 일어나지 않는다. 

- 체크카드를 사용할 때는 이번달에 받은 월급을 다음달 월급 전까지 사용했다. 100만원을 받았으면 다음달 월급 받기 전까지 100만원을 아껴서 사용한다. 하지만 신용카드를 만드는 순간부터 우리의 월급 사용 패턴은 이상하게 바뀌게 된다. 신용카드는 어차피 한달 뒤에 결제하는 것이니까 지금 당장 돈이 없어서 미리 쓸 수 있게되고, 결국 우리는 다음달에 받을 월급을 한달전부터 미리 사용하는 꼴이 된다. 통장에도 있지 않는 돈을 미리 땡겨 쓰는 것이니 신용카드를 사용하는 것 자체가 빚인 것이다. 

이같은 신용카드의 특성들 때문에 철저하게 자신의 수입, 지출 상황을 관리하지 않는 사람이라면 신용카드를 사용하면 할수록 신용카드의 늪에, 그리고 빚의 늪에 빠져들 수밖에 없다. 이런 상황을 막기 위해서 자신의 한달 수입이 얼마인지, 현금으로 얼마를 사용하는지, 카드로는 얼마를 사용하는지 모두 확실하게 파악해서 절대로 현금사용+카드결제 금액이 자신의 수입을 넘지 않게 관리해야 한다. 

잘 쓰면 편리하고 좋은 신용카드, 하지만 대부분의 경우 신용카드 사용은 독이 되고 만다. 나를 포함한 모두가 신용카드의 단점은 피하고 장점은 취하는 현명한 소비자가 되기를 바란다.